A Magyar Nemzeti Bank a vállalati hitelpiacon is bevezette a Minősített Vállalati Hitel kategóriát
A Magyar Nemzeti Bank célja, hogy a programhoz csatlakozó kereskedelmi bankokon keresztül olyan vállalati hiteltermékek kerüljenek a piacra, amelyek a normál piaci hitelkamatoknál kedvezőbb árazás mellett, átlátható feltételekkel és gyors igénybevételi határidőkkel érhetőek el a vállalkozások számára. További cél, hogy a kedvezményes, államilag kamattámogatott hitelek térnyerésének ellensúlyozására élénküljön a piaci alapú hitelkihelyezések volumene.
Nélkülözhetetlenek a támogatott hitelek
A vállalati hitelezési termékpalettán jelentős szerepet töltenek be a különböző támogatott finanszírozási konstrukciók, amelyek a hitelkihelyezések volumenének nagy részét adják. Az elmúlt bő 5-6 évben pedig ez hatványozottan érvényes volt. A támogatott hitelek zászlóshajója a Széchenyi Kártya Program, amely 2003-ban indult a cégek likviditási helyzetének javítását célzó Széchenyi Folyószámlahitellel. Az elmúlt évtizedekben a Program számos különböző kedvezményes konstrukcióval bővült. Ahogyan az induláskor, úgy az elmúlt években is a működési finanszírozások iránt (Széchenyi Folyószámlahitel és Széchenyi Likviditási Hitel) volt leginkább igény a cégek részéről. A beruházási hitelek iránti kereslet és maguk a beruházások is jelentősen visszaestek. A folyószámla és forgóeszköz hiteltermékek és a hitelösszegek folyamatos emelése (250 millió + 250 millió forint, összesen tehát 500 millió forint működési finanszírozásra) nagyon sok mikro-, kis- és középvállalkozás túlélését jelentették az elmúlt években. Az idei évben a beruházások tekintetében némileg javult a helyzet és a Széchenyi Kártya Program Beruházási hitelei mellett az Exim Banknak és a Magyar Fejlesztési Banknak is több támogatott, beruházásokat ösztönző hitelprogramja is elérhető a vállalkozások számára.
Sokba kerül a költségvetésnek
A kamattámogatott hitelek azonban igen jelentős költségvetési kiadást jelentenek az államháztartás számára. Elég ha csak megnézzük a Széchenyi Kártya Program jelenlegi kondícióit, amely mostanra már az összes hiteltermék vonatkozásában fix 3,00% kamat mellett érhető el. Folyószámlahitel esetén a normál ügyleti kamat 8,50%, a kezelési költség pedig 0,50%. Vagyis a normál bruttó hiteldíj 9,00% / év. Tehát az állam dupla akkora (6,00% / év) kamattámogatást biztosít, mint amennyi kamatot a vállalkozásoknak kell fizetni a hitelért. Egy 250 millió forint összegű folyószámlahitel esetén ez évi 15 millió forint támogatást jelent / hitel, feltételezve, hogy az adott cég a teljes folyószámlahitelt felhasználja. Összességében a kamattámogatások több száz milliárd forint költségvetési kiadást eredményeznek az állam számára.
Mostanra már csak a „de minimis” támogatási jogcím maradt
A kamattámogatott hitelekre nagyrészt azért is volt nagy szükség, mert a Covid járvány hatására a gazdasági környezet egyre kedvezőtlenebbé vált, amit az energiaválság, majd pedig az ukrán háború okozta gazdasági nehézségek követtek. Mindezek pedig a normál piaci hitelkamatok emelkedését is eredményezték. Az Európai Unió válaszul különböző jogcímeken (átmeneti, majd válságtámogatás) tette lehetővé a tagországok számára, hogy extra támogatásokat nyújtsanak a gazdasági helyzet javítására és annak élénkítésére. Ezen támogatási formák azonban 2024.06.30-án megszűntek és azóta ismét csak az úgynevezett csekély összegű „de minimis” támogatási jogcímen lehet igényelni például a Széchenyi Kártya Program termékeit. A cégenként maximum 300 ezer euró „de minimis” keret jóval szűkösebb mozgásteret és támogatott finanszírozási összegek igénybevételét teszi lehetővé. Ugyan beruházási hitelek esetében még regionális beruházási támogatási jogcím is igénybe vehető, de működési költségek finanszírozására már csak a „de minimis” jogcím érhető el.
Cél a piaci alapú hitelkihelyezések volumenének növelése
A Magyar Nemzeti Bank (MNB) célja a Minősített Vállalati Hitelek bevezetésével, hogy növelje a piaci alapú hitelkihelyezések volumenét. Ugyanakkor az még mindig látható, hogy a jelenlegi normál piaci kamatszintek (évi 8,00%-10,00%) túl magasak ahhoz, hogy ösztönző nélkül érdemben nőjön piaci hitelek iránti kereslet . Ezért az MNB kidolgozott egy olyan mechanizmust, amely segítésével a kereskedelmi bankok hajlandóak a piaci kamathoz képest kedvezőbb árazás mellett hitelezni a cégeket. Így akár 4,50%-6,00% körüli „piaci alapú” hitelek is elérhetőek a Minősített Vállalati Hitel programban. Ez főként azon cégek számára lehet alternatíva, amelyek már kihasználták a „de minimis” keretüket és támogatott hitelhez már nem férnek hozzá.
Résztvevő Kereskedelmi Bankok és a bankok közötti különbségek
Az MNB által meghirdetett Minősített Vállalti Hitelek programba a kereskedelmi bankoknak kell pályázniuk, hogy elnyerjék a Minősített Vállalati Hitelek megjelölést. Fontos megérteni, hogy az MNB által megalkotott Minősített Vállalati Hitel egy olyan keretrendszer, amelyet a résztvevő bankoknak alkalmazniuk kell. Ugyanakkor a az MNB engedélyével részben ezektől is eltérhetnek. Azaz, nem minden MNB általi feltételt kell kötelezően alkalmazniuk a bankoknak. Például nem mindegyik résztvevő bank teszi elérhetővé az összes vállalati szegmensben (mikro szegmens, jellemzően éves nettó 400 M Ft árbevételig, kisvállalati szegmens jellemzően 400 M Ft – 1 Mrd Ft közötti éves nettó árbevétel, középvállalati szegmens pedig jellemzően 1 Mrd Ft – 10 Mrd Ft éven nettó árbevétel között) a Minősített Vállalti Hiteleket. Azt sem szabad figyelmen kívül hagyni, hogy a résztvevő bankok a saját hitelezési üzletpolitikájuk és kockázatvállalásuk szerint bírálják el a beérkező hitelkérelmeket. Ami azt jelenti, hogy a lehetséges, hogy van olyan bank, ahol nem felel meg a vállalkozás a hitelbírálaton, másik banknál pedig igen. Továbbá a résztvevő bankok eltérő kondíciókat is kínálhatnak a cégek számára.
Miben jó a Minősített Vállalati Hitel?
A résztvevő bankok vállalják, hogy a futamidő első két évében a referenciakamat (bázis) feletti kamatfelár mértéke 0,00%. A 3. évtől pedig maximum 3,50%, amelyből a bankok egyedi elbírálás szerint kedvezményeket adhatnak. A bankoknak továbbá vállalniuk kell, hogy legalább egy Minősített Vállalati Hiteltermék esetén elérhetővé tesznek legalább 300 millió forintnak megfelelő hitelösszeget. A bankok szintén egyedi elbírálás alapján nyújthatnak ennél magasabb összegű finanszírozást is. A hitelt fel lehet használni széleskörű beruházási célokra, meghatározott feltételek esetén akár lakóingatlan vásárlásra is. Emellett ingatlan építés, felújítás, bővítés, átalakítás, tárgyi eszköz beszerzés, immateriális javak, de akár még üzletrészvásárlásra is fordítható. Utóbbi főként kiemelendő, hiszen például a támogatott Széchenyi Beruházási Hitel MAX+ termék esetén csak külön, egyedi engedéllyel finanszírozható üzletrészvásárlás.
További előny, hogy a bankoknak a hitelbírálat meghozatalához szükséges összes dokumentum rendelkezésre állását követően 15 munkanapon belül döntést kell hozniuk, illetve a folyósításra 10 munkanap az előírás. Persze a bankok ezen határidőket ki tudják tolni, amennyiben újabb dokumentumokat kérnek be. Ezért is fontos, hogy olyan bankot válasszunk, amely képes tartani ezen határidőket és nem kér be folyton újabb és újabb dokumentumokat, de persze mindennek előfeltétele, hogy a benyújtott hitelkérelem alaposan kerüljön kidolgozásra és hiánytalanul kerüljön benyújtásra. A Minősített Vállalti Hitelről készült termék összefoglalónk itt elérhető, ahol megismerhetőek a további részletek.